Quand on n’a pas de budget détaillé, on navigue à vue, et l’on peut avoir de mauvaises surprises. Quelques conseils pour faire un budget simple et efficace.
Le budget est l’outil idéal pour éviter les situations financières difficiles. Pourtant, rappelle Sylvie de Bellefeuille, conseillère budgétaire à Option consommateurs, « les gens font souvent cet exercice trop tard, quand ils se sentent écrasés par les dettes ».
Même constat du côté des conseillers en budgets : « Les gens viennent nous voir quand ils sont mal pris et ne savent plus comment s’en sortir, mais rarement pour prévenir les problèmes », déplore Michèle Goyette, conseillère budgétaire à Solutions Budget Plus, à Sherbrooke.
Chacun son budget
Si vous décidez de vous lancer, la première chose à faire est d’établir vos objectifs, explique Mme Goyette : « Est-ce qu’on veut payer des études, voyager, s’acheter une maison, avoir des enfants ? » Deux familles aux revenus semblables peuvent avoir des budgets très différents, en fonction de leurs objectifs ou de leurs habitudes de consommation.
En matière de revenus, une erreur fréquente est de faire un budget à partir du salaire brut. « C’est avec notre revenu net qu’on vit! », dit Sylvie de Bellefeuille. De son côté, Michèle Goyette incite à la prudence quand vient le temps de calculer nos avoirs. « Utilisez le plus bas montant que vous prévoyez gagner, n’incluez pas le temps supplémentaire ni les gratifications, dit-elle, et tant mieux si vous recevez plus d’argent. Par contre, surestimez un peu vos dépenses. »
De plus, afin d’éviter un trou dans votre budget, ne le faites pas sur quatre semaines par mois, puisque, au total on arrive à 48 semaines par année, alors qu’il y en a 52. Il faut plutôt calculer 4,3 semaines par mois.
Être réaliste
Sylvie de Bellefeuille invite les gens à être précis et réalistes. « C’est une mauvaise idée de sous-estimer nos dépenses, la réalité nous rattrapera très rapidement! » La voiture est un bon exemple. Selon Mme de Bellefeuille, beaucoup de gens se contentent de calculer le paiement du remboursement du prêt et l’essence : ils oublient l’assurance, le permis de conduire, l’immatriculation, l’entretien, les frais de stationnement, les contraventions…
N’omettez pas non plus toutes ces petites choses « qui ne coûtent pas cher ». L’exemple classique? Le café du matin, acheté chez Van Houtte, Tim Hortons ou Starbucks, et souvent accompagné d’une gâterie! À la fin du mois, on se rend compte que ça aurait dû être un véritable poste budgétaire!
Il est également indispensable de tenir compte des dépenses « irrégulières », généralement faciles à prévoir, par exemple celles qui sont liées aux vêtements et à des occasions comme la rentrée scolaire, Noël et les anniversaires. « Calculez ce que tout ça vous coûte, divisez par 12 et mettez de côté ce montant chaque mois, dans un compte séparé de votre compte courant », conseille Michèle Goyette.
Même chose pour l’épargne. Il faut prévoir un montant mensuel, que votre institution bancaire mettra automatiquement de côté. Cela vous évitera de paniquer à quelques jours de la date limite de cotisation aux REER!
Mais, au bout du compte, le plus important, c’est de suivre votre budget. S’il reste un simple énoncé de bonnes intentions, et que vous trichez sans cesse, vous vous retrouverez peut-être quand même dans le rouge…
Des outils à votre service
Il n’est pas nécessaire de sortir la calculatrice pour faire un budget, il existe une tonne d’outils pratiques. « L’important, c’est de trouver celui qui nous convient, soutient Sylvie de Bellefeuille. S’il est trop complexe, on va l’abandonner rapidement. » Plusieurs outils, comme la simulation de credit proposent des grilles de calcul gratuites et faciles à utiliser; elles permettent de faire un budget au quotidien, le bilan d’une année ou un portrait général de nos finances.
On trouve aussi une multitude d’applications pour tablettes numériques ou téléphones intelligents, comme Visual Budget, Mint ou Bankin’, disponibles en français. La plupart sont gratuites, et plusieurs offrent une version payante plus détaillée, mais pas toujours nécessaire.
Avec ces applications, la prudence est toutefois de mise. « Faites attention aux informations auxquelles l’application permet d’accéder, conseille Jean-Sébastien Ferron, ambassadeur Telus du programme de cybersécurité AVERTI. Les entreprises qui gèrent une application de budget n’ont pas besoin de connaître vos contacts, votre agenda ou votre géolocalisation pour vous permettre de l’utiliser. » Lisez les politiques affichées sur le site Web des applications. Vos données seront-elles protégées lorsqu’elles circuleront entre votre téléphone et le site? Si vous jetez l’application, vos données seront-elles supprimées ou conservées dans un serveur?
Enfin, évitez d’utiliser ces applications par l’intermédiaire des réseaux sans fil non sécurisés, comme dans les cafés ou les hôtels. Le vol d’identité peut faire très mal au budget…
Sources simplementbrillant.ca: http://simplementbrillant.ca/2013/12/05/le-budget-le-meilleur-ami-de-vos-finances-personnelles/
